Como implementar políticas de AML adaptáveis?

Sua empresa sabe como implementar políticas de AML adaptáveis? As políticas de prevenção à lavagem de dinheiro precisam acompanhar mudanças constantes relacionadas ao perfil das operações, à circulação internacional de recursos, ao comportamento dos clientes e às novas formas utilizadas para ocultação patrimonial. Logo, modelos rígidos, baseados apenas em regras estáticas e verificações superficiais, costumam perder eficiência diante de operações mais complexas e estruturas empresariais distribuídas entre diferentes jurisdições.

Ao mesmo tempo, empresas e instituições financeiras que querem saber como implementar práticas de AML adaptáveis e lidam com operações que variam de acordo com o setor econômico, a origem dos recursos, o perfil dos parceiros comerciais e o nível de exposição relacionado a determinadas atividades, precisam estar cientes que este cenário exige políticas de AML capazes de se ajustar às características reais das operações analisadas, isso é possível com o uso de tecnologias avançadas como as desenvolvidas pela Kronoos, que permitem acesso a dados em tempo real, de forma que a empresa possa tomar decisões rapidamente, conforme suas necessidades.

O que caracteriza uma política de AML adaptável?

Uma política de AML adaptável é aquela construída para acompanhar alterações relacionadas ao perfil de risco da empresa, dos clientes, das operações financeiras e dos países envolvidos nas transações analisadas.

A estrutura da política precisa permitir revisões frequentes dos critérios de análise, atualização de parâmetros internos e inclusão de novos fatores de risco identificados ao longo das operações corporativas. Em vez de utilizar apenas procedimentos genéricos aplicados da mesma forma para todos os casos, a análise considera o contexto específico de cada relação comercial.

Esse modelo permite que operações com maior exposição recebam verificações mais profundas, enquanto atividades de menor risco seguem processos compatíveis com sua natureza operacional. A diferenciação dos níveis de análise auxilia empresas e instituições financeiras a direcionarem recursos de Compliance de forma mais eficiente.

Por que políticas rígidas costumam apresentar limitações?

As estruturas utilizadas para lavagem de dinheiro mudam rapidamente diante de alterações econômicas, tensões internacionais, avanços tecnológicos e novas estratégias relacionadas à ocultação patrimonial.

No que se refere a análise de relacionamentos, tem-se que as empresas ligadas entre si por participações indiretas, beneficiários finais ocultos, operações pulverizadas e utilização de terceiros para movimentação financeira dificultam a identificação de irregularidades por meio de controles excessivamente fixos.

Por sua vez, as que organizações mantêm políticas formalmente adequadas, mas desconectadas da realidade operacional enfrentada pelas equipes de Compliance e investigação corporativa, estão expostas a riscos pois as verificações acabam restritas a cadastros básicos, sem aprofundamento sobre relações societárias, movimentações empresariais e conexões indiretas entre os envolvidos.

Outro ponto relevante envolve mudanças relacionadas a listas restritivas, sanções econômicas, setores expostos a fraudes financeiras e jurisdições classificadas como sensíveis. A ausência de atualização em tempo real pode fazer com que operações relevantes deixem de ser analisadas sob critérios compatíveis com o nível de exposição existente.

Como implementar políticas de AML adaptáveis na prática?

O processo normalmente começa pela identificação dos riscos relacionados à atividade da empresa, ao perfil dos clientes e ao tipo de operação realizada. A análise envolve fatores como setor econômico, origem dos recursos, volume financeiro, atuação internacional e relacionamento com agentes públicos ou PEPs.

A partir desse mapeamento, a política deve estabelecer critérios proporcionais ao nível de exposição identificado. Logo, nas operações envolvendo países considerados sensíveis, empresas com quadro societário complexo ou movimentações incompatíveis com o perfil econômico do cliente exigem verificações mais profundas do que relações comerciais de baixo risco.

As análises cadastrais também precisam ser complementadas por pesquisas societárias, verificações reputacionais, consultas judiciais e identificação de beneficiários finais. Isso porque, não raramente os riscos aparecem fora dos registros formais inicialmente apresentados durante o onboarding de clientes, fornecedores ou parceiros comerciais.

Por esse motivo, as revisões periódicas fazem parte desse processo, acompanhando as mudanças relacionadas ao perfil do cliente, as alterações societárias, o surgimento de processos judiciais, a exposição negativa na mídia e a inclusão em listas restritivas modificando o nível de risco associado a determinada operação empresarial.

Ao longo da implementação, as áreas de Compliance também precisam manter alinhamento com jurídico, auditoria, controles internos e investigação corporativa. Para tanto, o compartilhamento de informações entre equipes auxilia na identificação de movimentações atípicas e relações empresariais que exigem aprofundamento.

Um banco pode trabalhar com uma política de AML adaptável analisando o comportamento do cliente ao longo do relacionamento, e não apenas no momento da abertura da conta.

Imagine um cliente que abre uma conta empresarial dizendo atuar no setor de comércio de roupas. No início, a movimentação financeira faz sentido para o perfil informado. As transferências possuem valores compatíveis com o porte da empresa, os pagamentos acontecem dentro do país e não existem registros negativos relevantes relacionados aos sócios.

Nesse primeiro momento, o banco classifica o cliente como risco moderado e aplica verificações mais simples.

Meses depois, a situação muda. A empresa começa a receber valores altos vindos do exterior, realiza transferências para países considerados sensíveis em análises de AML e passa a movimentar quantias muito acima do faturamento inicialmente informado.

Ao mesmo tempo, um dos sócios entra em outra empresa ligada a investigações de fraude financeira.

Uma política rígida provavelmente manteria o mesmo nível de análise realizado no cadastro inicial. Já uma política adaptável muda automaticamente o nível de risco do cliente conforme o comportamento da operação muda.

Nesse cenário, o banco passa a exigir novos documentos, revisa a origem dos recursos, aprofunda a análise societária dos sócios e amplia as verificações relacionadas a beneficiários finais e conexões empresariais.

Se as explicações apresentadas não forem compatíveis com a movimentação financeira identificada, o banco pode restringir operações, encerrar o relacionamento comercial ou comunicar movimentações suspeitas aos órgãos responsáveis.

O ponto principal de uma política adaptável está justamente nisso: a análise acompanha o comportamento real do cliente ao longo do tempo. O processo não fica preso apenas às informações apresentadas no momento da abertura da conta.

Nesse momento, o banco normalmente executa ações como:

Atualização cadastral

A instituição solicita novos documentos da empresa e dos sócios. O banco pode pedir contrato social atualizado, comprovantes de faturamento, declarações fiscais, documentos relacionados à origem dos recursos e informações sobre os parceiros comerciais envolvidos nas operações.

Revisão do perfil de risco

A área de compliance reclassifica internamente o cliente. Uma empresa antes considerada de baixo ou médio risco pode passar para uma categoria de maior exposição, recebendo verificações mais profundas e acompanhamento mais frequente.

Análise da origem do dinheiro

O banco passa a investigar de onde vêm os recursos movimentados pela empresa. A equipe verifica se os valores recebidos possuem relação lógica com a atividade empresarial declarada e se os pagamentos realizados fazem sentido dentro do perfil operacional apresentado pelo cliente.

Investigação societária

Os analistas verificam alterações recentes na composição societária, entrada de novos sócios, empresas ligadas aos envolvidos e possíveis conexões com PEPs, fraudes financeiras, listas restritivas ou investigações públicas.

Revisão das transações

As operações financeiras passam a ser avaliadas individualmente. Transferências internacionais, movimentações fragmentadas, envio recorrente de valores para terceiros e operações incompatíveis com o perfil da empresa recebem atenção maior.

Restrição temporária de operações

Dependendo do nível de exposição identificado, o banco pode limitar determinadas movimentações enquanto a análise interna continua. Em alguns casos, operações internacionais, transferências de alto valor ou novos produtos financeiros ficam temporariamente bloqueados.

Encerramento do relacionamento

Se o cliente não consegue explicar a origem dos recursos ou se o banco identifica indícios relevantes de irregularidade, a instituição pode encerrar a conta e interromper o relacionamento comercial.

Comunicação aos órgãos responsáveis

Quando existem indícios de lavagem de dinheiro ou movimentações consideradas suspeitas, o banco pode comunicar a operação aos órgãos competentes, como o Conselho de Controle de Atividades Financeiras.

Na prática, uma política adaptável funciona justamente dessa forma: o banco aumenta ou reduz o nível de análise conforme o comportamento financeiro, societário e reputacional do cliente muda ao longo do relacionamento.

Qual o papel da tecnologia dentro dessas políticas?

O volume de informações envolvido em análises de AML dificulta a realização de verificações apenas por consultas manuais e procedimentos fragmentados. O cruzamento de dados societários, reputacionais, patrimoniais e cadastrais exige ferramentas capazes de consolidar informações provenientes de diferentes bases públicas e corporativas.

A Kronoos utiliza recursos de análise relacional e cruzamento de dados para auxiliar empresas na identificação de vínculos societários, beneficiários finais, relações empresariais indiretas e conexões relevantes para análises de AML e Due Diligence.

A plataforma reúne informações provenientes de registros societários, processos judiciais, listas restritivas e bases utilizadas em investigações corporativas. O cruzamento dessas informações auxilia áreas de Compliance na atualização contínua das análises relacionadas a clientes, fornecedores, investidores e parceiros comerciais.

A utilização de tecnologia também facilita a revisão periódica das políticas internas, permitindo que novas informações relacionadas a pessoas físicas e jurídicas sejam incorporadas às análises realizadas pelas equipes responsáveis pela prevenção à lavagem de dinheiro.

Conclusão

O cruzamento de informações societárias, reputacionais e patrimoniais auxilia empresas e instituições financeiras na construção de análises mais compatíveis com os riscos presentes em cada operação. A Kronoos disponibiliza recursos voltados à identificação de vínculos empresariais, pesquisas reputacionais e investigações corporativas utilizadas em processos de AML, Due Diligence e avaliação de riscos relacionados à lavagem de dinheiro. Fale com um especialista Kronoos e saiba mais!